En Francia y en Alemania, donde el tipo fijo es el que suscriben el noventaymuchos por ciento de las familias, que suba o baje el Euribor les importa más bien poco. Miento: sí les importa, cuando está bajo, pues aprovechan para renegociar su hipoteca. Un ejemplo: la familia DuPont tenía un préstamo fijo al 5,5% firmado en 2007, cuando el Euribor estaba al 2,5%. Resulta que durante 2010 y dado que este índice se situó entre el 1,2% y el 1,5%., la banca francesa ofreció tipos fijos (es decir, para toda la vida del préstamo) alrededor del 3,5%. Madame DuPont, que es “ahorradora”, se acercó a una sucursal de la competencia que le ofreció cambiar su hipoteca y así beneficiarse de una nueva cuota más baja para el resto de las mensualidades. Los de su propio banco, antes de que decidiera cambiarse de entidad, le han igualado la oferta. Conclusión: la familia DuPont ha aprovechado la crisis para reducir su cuota en casi un 20% para-toda-la-vida.
Aquí, donde nos pasamos de listos, la práctica totalidad de las familias llevan firmando hipotecas variables desde hace más de una década. Eso es lo que nos ha permitido endeudarnos, con la misma cuota, por el doble o más de lo que lo habríamos hecho si la banca hubiera seguido la vieja política conservadora de tipos fijos. Eso es lo que hace que los pisos de Cuenca o Zamora cuesten más que los de Burdeos, Marsella, y la periferia de París. El precio de los pisos ahora subirá (más bien poco) o bajará (lo más probable) pero nuestra deuda, nuestra inmensa deuda, permanece inalterada.
La deuda permanece, pero lo que nos cuesta, no. Cada día es más cara, y cada día lo va a ser más. El euribor cerró febrero por encima del 1,7%, apenas 50 puntos por encima del mínimo histórico (1,2%), y lejos todavía del nivel en que la mayoría la firmamos (entre el 2 y el 3%). Pero, no nos engañemos: sólo puede subir. Este año puede que acabe entre el 2 y el 2,5%. ¿Y al que viene? Lo normal es que se sitúe, antes o después, en niveles del 3-4%.
A los bancos les importa más bien poco, porque fueron tan hábiles, mediante esa política de tipos variables, de colocarnos el riesgo del cambio del precio del dinero. Pero, ojo, muchas familias españolas están al borde del abismo. Si, como comentaba hace unos días, por cada una que cae en mora, hay por lo menos otras 10 sufriendo, ¿hasta qué punto podrán aguantar la presión? Porque ya no se trata sólo de que la subida del Euribor se coma 400 o 600 euros más este año (que no está mal), sino que el IVA ha aumentado un 13%, la tarifa de la luz un 10%, la gasolina ni se sabe, y los ayuntamientos y CCAA no dejan de inventarse nuevas tasas e impuestos para evitar poner el cartel de “cerrado”. Pero eso no es todo: en muchas familias el paro afecta a uno de los dos miembros de la pareja; la reducción de sueldos, a casi todos; y los abuelos (último recurso) están perdiendo capacidad adquisitiva vía inflación. Esto quiere decir que el consumo de las familias, el verdadero motor de nuestra economía, en ningún caso va a poder aumentar. Y eso va a hacer mella en las empresas, claro, pues viven de lo que consumimos. La insoportable irresponsabilidad de bancos y cajas, en connivencia con el Banco de España y los sucesivos gobiernos de la nación de los últimos años, están cavando nuestra tumba (económica, claro está).
Y digo “nuestra” y no “suya” porque ya, en el colmo de la desfachatez, están “saneando” las entidades a costa de nuestro dinero prácticamente sin que nos enteremos. Pero no precisamente como haría cualquier empresa (indemnización por despido y subsidio), sino con prejubilaciones de oro absolutamente injustificables e inadmisibles en un país donde la única empresa que aumenta en términos de dos dígitos es Cáritas. Una tragicomedia.