El envejecimiento de la población en España ejerce una gran presión sobre el Sistema Público de Pensiones al tener que proporcionar cobertura a un cada vez mayor número de pensionistas.
El actual sistema de reparto que se basa en financiar las pensiones actuales con las cotizaciones de los trabajadores en activo, presenta una tasa de dependencia muy difícilmente sostenible. En la actualidad hay sólo 2,2 cotizantes por pensionista, cifra que seguirá bajando según las previsiones del Banco de España a 1,5 para el año 2050.
A falta de soluciones más estructurales, parece evidente que la edad de jubilación seguirá retrasándose y que el importe de la misma sufrirá recortes.
Ante este panorama, las entidades financieras y aseguradoras llevan años advirtiendo de la necesidad de ahorrar a través de planes de pensiones y otros productos de ahorro privado para complementar la pensión a la que se tendrá derecho y poder así mantener un nivel de ingresos adecuado en la jubilación.
Parece recomendable por tanto seguir los consejos provenientes del sector financiero recomendando ahorrar para la jubilación.
¿Pero qué ocurre con aquellos que se encuentran ya en ella y no han tenido tiempo para ahorrar? ¿Cómo podrían complementar la pensión pública? La hipoteca inversa se presenta como la solución para miles de españoles que se encuentren en esta situación.
A diferencia de lo que se suele pensar, los españoles sí ahorramos, pero no lo hemos hecho en productos de ahorro tradicionales. Lo hacemos en vivienda. El 89% de los mayores de 65 años en España tienen vivienda en propiedad.
"El ahorro acumulado en vivienda por parte de los mayores de 65 años en España es de 620.000 millones de euros, un importe equivalente a la mitad del PIB español y casi cinco veces superior a todo el ahorro acumulado en todos los planes de pensiones", indica Angel Cominges, Consejero Delegado de Óptima Mayores, empresa que ha puesto en marcha su servicio denominado "Hipoteca Senior" para asesorar sobre este tipo de soluciones.
Gracias a la hipoteca inversa este ahorro en "ladrillo" puede disfrutarse mientras se sigue disponiendo de la vivienda. Se trata de un producto que convierte la vivienda en una especie de "Plan de Pensiones particular".
Puede ser una alternativa para aquellas personas que, teniendo una vivienda en propiedad, quieran disponer de más liquidez. Los usos más habituales que las personas dan al dinero obtenido a través de la hipoteca inversa son muy diversos, destacando entre ellos aumentar el nivel de vida en general, cancelar deudas pendientes y pagar cuidados en el hogar.
La hipoteca inversa permite obtener mediante un tipo de préstamo hipotecario especial para mayores de 65 unas cantidades de dinero que pueden recibirse en un solo pago a la firma, o en forma de mensualidad. La particularidad de este tipo de préstamo es que no tiene cuotas de amortización, es decir, no hay obligación de devolverlo mes a mes. Los herederos, llegado el momento, reciben la vivienda en herencia junto con la deuda acumulada hasta ese momento.
"Contrariamente a lo que se cree, las entidades proveedoras no tienen ningún interés en quedarse con la vivienda. De hecho, los productos se diseñan para que llegado el momento en el que los herederos tienen que hacerse cargo de la deuda, la vivienda tenga un valor muy superior a la deuda, para que los herederos tengan facilidad para saldarla y disfrutar de la diferencia", señala Angel Cominges.
Para saber las cantidades que se pueden percibir con una hipoteca inversa, Óptima Mayores ha desarrollado una calculadora accesible en la web en www.hipotecasenior.es, servicio que ha puesto en marcha para ofrecer asesoramiento para la contratación de este tipo de productos.