El Banco de España advertía la semana pasada de que estaba observando señales de deterioro de la calidad del crédito, con un notable aumento de los préstamos en vigilancia especial y de las refinanciaciones, especialmente entre los clientes con aval ICO, por lo que ha avisado de que, de materializarse los riesgos latentes, parte de las entidades financieras tendrían que realizar provisiones adicionales en los próximos años.
Según reza su último informe de estabilidad financiera, los créditos en vigilancia especial por mayores posibilidades de impago ('stage 2'), aumentaron un 53% entre junio de 2020 y junio de 2021, hasta situarse en 93.000 millones de euros, el 8,6% del total del crédito (58.000 millones de empresas, el 9,6% del total, y 35.000 millones de hogares, el 6,6%).
Este comportamiento empezó a registrarse a partir del tercer trimestre del año pasado y se aceleró "notablemente" en el cuarto trimestre, mientras que en la primera mitad de 2021 la variación interanual de estos créditos ha seguido aumentando. Según el Banco de España, ello representa cierta señal de deterioro de calidad del crédito, pese a que a nivel agregado los dudosos se han reducido, eso sí, a un ritmo menor que antes de la pandemia.
Otra señal de deterioro que ha identificado el supervisor bancario es el repunte de los créditos refinanciados o reestructurados, que habían moderado su ritmo de caída en los últimos trimestres y que en junio registraron un aumento interanual del 8,8%, "lo que estaría indicando un mayor uso de este recurso por parte de algunas entidades para facilitar el repago de créditos a determinados acreditados, en particular de las empresas no financieras", señala el informe.
Los signos más evidentes de deterioro crediticio "presente y potencial" los muestran los sectores de actividad más afectados por la pandemia, lo que primero se tradujo en un incremento de los créditos a estos sectores clasificados en vigilancia especial (especialmente en la segunda mitad de 2020) y, después, en un aumento de sus préstamos dudosos en el primer semestre de 2021.
Según revela el informe, el aumento del grado de deterioro ha sido especialmente notable entre los préstamos con aval ICO, pasando el porcentaje de créditos ICO en vigilancia especial del 8% en diciembre de 2020 al 16% en junio de 2021 (misma tasa para los autónomos, aunque su aumento fue más contenido).
De su lado, el deterioro de los créditos vinculados a moratorias vencidas se ha mantenido, situándose el 20% de los préstamos en vigilancia especial (19% en diciembre) y habiéndose calificado el 9% como dudoso (8% en diciembre). El Banco de España ha avisado de que este deterioro podría aumentar en los próximos trimestres, debido a que una parte importante de las moratorias ha vencido recientemente.
Si bien se espera que el impacto de estos riesgos en la cuenta de resultados de los bancos sea diluido, desde el Banco de España han avisado que los impagos en los créditos con aval público supondrían una deuda al Estado. "Cuando estas pérdidas se vayan materializando, esto va a engrosar el déficit público y la deuda pública", ha reconocido Estrada.
Provisiones
En este escenario, el Banco de España ha advertido de que la potencial materialización de los riesgos latentes y su impacto sobre la calidad crediticia "podría requerir, para algunas entidades, dotaciones adicionales en los próximos años, en especial bajo el supuesto menos favorable sobre la efectividad de las medidas de apoyo implementadas en respuesta a la pandemia".
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