Nueva ofensiva en el mercado hipotecario. Bankinter lanzaba esta misma semana una hipoteca que mejoraba sustancialmente las condiciones del mercado. La entidad española convertía su Hipoteca Sin Más en una de las más baratas del panorama financiero actual, con un diferencial sobre el Euríbor del 1,7%.
La oferta consiste en un tipo de interés fijo durante el primer año del 2,5%, desde el 2,95% anterior. Para el resto de plazo, ofrece un diferencial sobre Euríbor del 1,7%, desde el 1,95% anterior.
Bankinter también ha mejorado los requisitos para que sus clientes puedan acceder a este crédito. En primer lugar, permitirá a sus potenciales deudores destinar la hipoteca a una segunda vivienda. Además, los ingresos mínimos familiares exigidos descienden a 2.000 euros, desde los 3.000 exigidos hasta ahora. Eso sí, para poder acceder a estas atractivas condiciones, será necesario domiciliar la nómina con tres recibos, contratar un seguro de vida y un seguro de hogar. No contratar alguno de estos servicios, incrementaría el diferencial.
Respecto a la renta mínima, "considero que es un límite más que razonable, ya que personas con un sueldo inferior no deberían meterse en una hipoteca. Primero, porque seguramente no tienen ahorros suficientes para dar la entrada (30% del valor de la casa), segundo porque todavía no tienen la solidez financiera necesaria para firmar una deuda a tan largo plazo (20 ó 30 años), y tercero porque con menos de 1.000 euros mensuales sólo se van a poder permitir casas realmente baratas que no siempre son en las que uno quiere vivir", asegura a Libre Mercado la co-fundadora del comparador HelpMyCash, Olivia Feldman.
Con este golpe de timón, Bankinter pone en jaque a la competencia y empuja a otras entidades a replantearte sus productos hipotecarios. Y es que el mercado ya da por hecho que se producirá un nuevo aluvión de préstamos para la compra de vivienda. "Creo que, en breve, otros bancos, sobre todo los online, van a intentar igualar esta oferta", asegura Feldman. De momento, Banco Sabadell ya ha reducido el diferencial de su préstamos hasta el Euríbor +1,70 % en su Hipoteca Bonificada Mixta.
Pero no hay que olvidar que ya hay entidades que ofrecen unos créditos hipotecarios muy rebajados. Mientras que en 2013 el nivel del Euríbor +2% era la referencia del mercado, este año ya hay muchas hipotecas que están por debajo de este umbral.
Por ejemplo, ING o Banco Santander ofrecen un interés por debajo de esa media, en concreto Euríbor +1,89%. "Estos bancos tan competitivos son los que más cuidan el resto de condiciones, aplicando pocas comisiones y no obligando a contratar a sus clientes demasiados seguros", informa Feldman.
Cuidado con las comisiones y vinculaciones
Hay que tener en cuenta que, aunque se observen en la tabla anterior unos diferenciales realmente reducidos, estos pueden tener una vinculación o unas comisiones más estrictas.
Por ejemplo, el caso de Cajasur, que tiene el diferencial más bajo del mercado, se trata de una hipoteca bonificada. Es decir, en realidad, es una hipoteca a Euríbor +1,75% que sólo baja hasta el 1,25% aceptando toda la siguiente vinculación recogida por la experta:
- Domiciliar la nómina.
- Contratar una tarjeta y consumir más de 5.000 euros anuales con ella.
- Contratar un seguro de hogar.
- Contratar un seguro de vida durante toda la vigencia del préstamo.
- Contratar un seguro de desempleo de 5 años (que se paga todo a la vez al principio).
- Contratar un plan de pensiones en el que se deberá hacer una aportación mínima de 3.500 euros anuales.
"Cada producto que no contratemos aumentará el 1,25%. Así que digamos que obtenerlo no es fácil", aclara Feldman. La oferta de Caja España-Duero es muy similar. Para llegar al diferencial de 1,65% es preciso:
- Domiciliar una nómina de al menos 2.000 euros.
- Realizar compras con tarjetas de crédito por un importe mínimo de 3.000 euros anuales.
- Contratar un seguro del hogar por importe mínimo del valor de tasación de la vivienda.
- Contratar un seguro de vida de amortización de préstamo por el 100% del saldo pendiente.
- Contratar un seguro de desempleo o protección de pagos.
"Francamente, consideramos que una hipoteca como la de ING a Euríbor +1,89% y sin comisiones, que sólo pide nómina y 2 seguros (hogar y vida) es más recomendable. No hay que dejarse cegar por el diferencial, sino que hay que calcular el coste total de la hipoteca", advierte la experta.
El Euríbor puede subir
Otra oferta hipotecaria curiosa es la que tiene Evo Banco, que, aunque tenga un diferencial más alto, se compromete a reducirlo en el caso de que suba el Euríbor. La experta ve "poco probable" que las entidades se decanten por aplicar este tipo de préstamos.
"Lo que sí estamos observando es que los bancos cada vez inventan ofertas más originales para hacer que sus hipotecas destaquen. Por ejemplo, Santander regala el primer año del seguro de vida obligatorio, Kutxabank reduce 0,25 puntos porcentuales el interés a los menores de 35 años, Ferco Gestión baja hasta 1,35% el diferencial a los clientes con mejor perfil financiero, Bankinter asegura la dación en pago por contrato..."
El Euríbor cerró en agosto en el mínimo histórico del 0,469% y todo apunta a que se moverá en un nivel similar en los próximos meses. "La mayoría de las hipotecas en España duran décadas y es más que probable que, en algún momento de los próximos años, el Euríbor suba, encareciendo la cuota de la hipoteca de repente, de un mes para otro", recuerda Feldman.
"Por ejemplo, una hipoteca de 150.000 euros a 25 años a Euríbor +1%, este mes pagaría una cuota de 593 euros, pero si el Euríbor subiera al 3%, pagaría 792 euros al mes, casi 200 euros más", explica.
Desde HelpMyCash recomiendan a los clientes que soliciten al banco el cálculo de la cuota mensual a pagar con el Euríbor actual al 3% y al 4%. "En el año 2008, el índice pasó del 5% y nadie puede adivinar qué ocurrirá en la economía en los próximos 20 ó 30 años que dura nuestra hipoteca", concluye.