Este año cinco millones de pensionistas, a los que el Gobierno les congeló en mayo de 2010 sus prestaciones para 2011 verán desde primero de año mermado su poder adquisitivo, y es que la inflación actualmente del 2,9% dista mucho del 1% previsto por el ejecutivo. Está enorme diferencia que se bonifica a primeros de año ya no la recibirán al igual que ninguna otra subida.
Todo ello mientras aún desconocemos la envergadura de las medidas económicas que aprobará el próximo ejecutivo y como derivará el debate sobre la sostenibilidad de nuestras pensiones. Dudas más que razonables que nos deben hacer reflexionar sobre la necesidad de prepararnos para el futuro utilizando cualquier producto de ahorro o formulas diseñadas para complementar nuestra futura pensión como son los planes de previsión asegurados (PPA), planes individuales de ahorro sistemático (PIAS) o los más utilizados planes de pensiones.
Dejando a un lado los beneficios fiscales de los planes de pensiones, que constituyen actualmente una de las pocas opciones de rebajar nuestra "factura fiscal", especialmente en los últimos años cuando se realizan mayores aportaciones, el punto principal de arranque es comenzar a constituir nuestro plan lo antes posible, apostando por productos cuya rentabilidad en el largo plazo nos permita que una vez alcanzada la edad de jubilación el resultado sea tener un capital mucho mayor al invertido.
Productos que ganen a los ciclos económicos
Los planes de pensiones tienen el gran hándicap de su no disponibilidad hasta la jubilación o circunstancias extremas como invalidez o paro de larga duración. Pero podemos dar la vuelta a este "problema" y aprovecharnos en su larga duración para que en las primeras fases (cuando queda un horizonte de unos 25 años o más para la jubilación) apostar por los planes de renta variable o renta variable mixta.
Como su propio nombre indica, son productos que invierten en su mayor parte en acciones, por lo que están sujetos a los vaivenes del mercado. Por ejemplo, si hubiéramos invertido en los últimos tres años veríamos en nuestro extracto grandes pérdidas, pero en el largo plazo, al menos hasta el momento, la inversión en valores de renta variable es la opción más rentable.
Pero no es lo único en lo que debemos fijarnos si apostamos por empezar nuestro plan de pensiones con muchos años por delante, también lo son las comisiones. En los planes, estas comisiones son descontadas anualmente, por lo que si pagamos altas comisiones vemos año tras año mermada nuestra rentabilidad y si tenemos por ejemplo 40 años el mismo plan, podemos tener pérdidas de un 30%-40% frente a planes similares pero que paguen 1%-1,5% menos por su gestión.
Este es el ejemplo de los planes de pensiones de ING Direct, entre otras entidades financieras que han apostado por planes de pensiones de bajas comisiones y que por tanto consigan en el largo plazo un mayor beneficio para sus partícipes.
Ajustarnos al riesgo
Pero por supuesto, apostar por los planes de pensiones de más riesgo no es para siempre, una vez conseguido un objetivo de rentabilidad y teniendo más cerca la jubilación, lo más recomendable es ir reduciendo el riesgo de los productos para consolidar ganancias.
Renta Fija Mixta, Renta Fija y/o planes de pensiones garantizados son los pasos naturales, esos momentos también son los mejores para cambiar de entidad y aprovecharnos de las ofertas que siempre en los últimos meses del año lanzan entidades financieras y de seguro.
Apostar por el futuro en el presente tiene sus beneficios en seguridad, fiscalidad y especialmente en rentabilidad.
En la siguiente tabla veremos los mejores planes de pensiones que ofrece el comparador de planes de pensiones de iAhorro.com y Libertad Digital, en base a su rentabilidad anualizada a 3 años.
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