En una situación económica normal, con tasas de paro razonables y un sistema financiero que funcione, un cliente bancario que quiere comprar una vivienda con financiación hipotecaria se pregunta: ¿Cuáles son las mejores hipotecas actualmente?. Y hace la consulta en un comparador de hipotecas como el de iAhorro.com y Libertad Digital.
Sin embargo, la situación económica y financiera actual dista mucho de ser normal. Es, de hecho, la peor que hemos vivido en décadas. Este momento que vivimos produce una oferta de hipotecas totalmente anómala, en el sentido de que en lugar de ver competir a las entidades financieras para ofrecer buenas condiciones hipotecarias, parece que compiten por empeorarlas.
Un cliente interesado en comprarse hoy en día una vivienda se pregunta, antes que nada: ¿Me hipoteco o no me hipoteco?
Para, a continuación, plantearse la siguiente duda: ¿Hay algún banco que me vaya a conceder una hipoteca?
Son dos preguntas de cuya respuesta depende cualquier decisión. Por una parte, tenemos que ser conscientes de que los precios de la vivienda aún pueden seguir bajando; además, la financiación hipotecaria actual es muy cara y los requisitos para su concesión extremadamente estrictos en la mayoría de casos.
Sin embargo, no es menos cierto que hay viviendas a precios muy bajos, los más bajos según la zona que miremos. Si tenemos dinero ahorrado, podemos aportar avalistas solventes y nuestros ingresos son estables en una empresa sólida, seguramente sea el mejor momento para comprar una vivienda en determinadas lugares.
Con un ejemplo lo veremos mejor:
Imaginemos que un adosado en una zona residencial buena, bien comunicada y sin sobreoferta, en enero del 2007 valía 400.000 euros. En esos momentos conseguir una hipoteca a Euribor + 0,45% era algo sencillo. La cuota inicial, más o menos, nos habría salido por 2.030 euros a 30 años.
Imaginemos que la misma vivienda actualmente nos la ofrecen por 300.000 euros. No tomaremos los tipos de interés de la mejor hipoteca actual, sino una del montón, de las que rondan el euribor +2%. Haciendo cálculos, resulta que la cuota a 30 años es de 1.443 euros: nada más y nada menos que 587 menos cada mes, con una hipoteca mucho más cara.
Evidentemente los cálculos hay que hacerlos con valores reales, en base a la evolución real del Euribor. Sin embargo, como ejemplo nos sirve: puede ser que contratemos una hipoteca más cara que antes; sin embargo, si acertamos con el precio, acabaremos ahorrando dinero. Y en un futuro podemos negociar mejores tipos de interés con el mismo banco o con otro, tramitando una subrogación o cambio de banco.
¿Hipotecarse o no hipotecarse? Esta es la cuestión.
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