Nuestro banco no siempre nos da buenos consejos. A la hora de escuchar alguna de las ofertas que nos proponen debemos de analizar bien sus pros y sus contras porque no siempre nos sugieren contratar lo que mejor nos conviene. El producto financiero que es bueno para la entidad no quiere decir que lo sea para el cliente. Los directores de banco cobran para vender, no para asesorar. Nunca olvidemos esta premisa.
Antes de tomar decisiones en materia de productos bancarios hay que utilizar comparadores de productos financieros independientes como iAhorro.com, para después acudir a la entidad o contratarlos directamente online, según su complejidad y nuestra formación financiera.
Aprende tú mismo a diferenciar los consejos más interesantes para tus ahorros de los que no lo son tanto. Éstas son algunas de las ofertas que debemos de estudiar con atención:
- Depósitos regalo
Una vajilla, una televisión LED o el último grito tecnológico del mercado. Estos son posibles regalos que nos pueden llegar a ofrecer por contratar un depósito en nuestro banco. Si analizamos la oferta detenidamente observaremos que los regalos no son más que un buen gancho para el cliente, pero que a largo plazo no nos generará una buena rentabilidad para nuestros ahorros.
Los depósitos regalo cuentan con bastantes desventajas si lo comparamos con los depósitos bancarios con remuneración tradicional: gastos de envío que tendremos que abonar, diferente calificación fiscal, tiempo de permanencia con la entidad y, por encima de todo, una baja rentabilidad que en la mayoría de los casos no compensa el importe del regalo que nos ofrecen.
- Hipotecas con swaps o cláusulas de suelo
Dos aspectos de las hipotecas que más discusión y quejas provocan entre los clientes. Por un lado, las cláusulas de suelo le garantizan al banco un determinado tipo de interés en el caso de los tipos publicados por el Banco de España sean inferiores a los fijados por el banco. Por otro lado, los swaps son compromisos de préstamo que el banco obliga a firmar a un determinado interés futuro.
Hasta hace poco, los usuarios desconocían estos aspectos en su hipoteca o no sabían a ciencia cierta a qué se referían. Con las nuevas medidas impuestas por el Gobierno para legitimar estos puntos comprometidos en los préstamos hipotecarios, los usuarios están más alerta.
Antes de firmar un contrato de hipoteca con el banco, es necesario revisarlo con atención unos tres días antes. En caso de encontrar cualquiera de estos aspectos, es esencial negociarlo con el banco, ya que de no hacerlo en ese momento, es posible que nos encontremos con desagradables sorpresas a última hora.
- Fondos de inversión en lugar de depósitos
No te dejes llevar por rentabilidades atractivas, hay letra pequeña detrás de los fondos de inversión. Los depósitos bancarios son productos seguros y de alta rentabilidad. Aunque los fondos de inversión no sean a primera vista un producto desdeñable, si que cuenta con aspectos que, si los desconocemos, pueden suponernos un gran trastorno a largo plazo.
El capital invertido en fondos de inversión sólo está garantizado si esperamos a que pase el plazo pactado. Si llegásemos a necesitar el dinero antes, podríamos perder todo nuestro capital al venderlo en el mercado. Estudia el folleto del fondo y comprueba que también los intereses estarán asegurados, en el caso de sólo estarlo el capital, nuestro dinero estaría parado sin generar rentabilidad durante todo el tiempo que durase la inversión en el fondo, algo que no sucede con un depósito bancario.
- Deuda pública, ¿es rentable?
Una alternativa rentable si nos dejamos cautivar con los altos intereses que ofrecen frente a los depósitos más atractivos del mercado pero, ¿por qué se desaconseja invertir en deuda pública?
A las entidades financieras no les interesa que compremos deuda pública, ya que sale dinero de sus balances y no obtienen otro beneficio que las comisiones que nos pueden cobrar. Además si abrimos una cuenta en el Banco de España o vamos a la web del Tesoro Público, podemos comprar deuda pública sin pasar por un banco.
El banco no es ni un mal ni un buen asesor; simplemente, no cobra por asesorar. Tengámoslo en cuenta cuando nos recomienden un producto e informémonos antes bien.
iAhorro.com, comparador de productos financieros.